INTILAKA : Un nouveau souffle pour l’entrepreneuriat au Maroc.

Lancé en Février 2020 par le Gouvernement marocain sous les hautes instructions royales. Le programme INTILAKA est un programme de financement, d’accompagnement, de conseil et d’orientation qui cible les jeunes entreprises souhaitant donner vie à leur projet ou accélérer leur développement. 

En quoi consiste le programme INTILAKA ?

L’objectif ultime derrière ce programme est de lutter contre le secteur informel et de donner vie aux initiatives d’entreprenariat grâce à des conditions de financement très avantageuse. Les TPE de l’informel aussi bien en milieu urbain qu’en milieu rural ainsi que les PME exportatrices vers l’Afrique sont les principaux bénéficiaires du programme INTILAKA. Adossé à la Caisse Centrale des garanties (CCG), une institution publique à caractère financier qui est assimilée à un organisme de crédit public spécialisé dans l’octroi de garantie. Ce programme permet d’obtenir des financements tout en bénéficiant d’une garantie publique.

Pour donner un coup de pouce à ce nouveau projet, plusieurs acteurs n’ont pas hésité à faire de généreuses contributions : 

La Confédération générale des entreprises du Maroc (CGEM) par exemple, a lancé en Février 2020 sa toute « première commande »,  une initiative qui sera matérialisée par la signature d’une convention multipartite visant à permettre aux jeunes pousses de se développer rapidement sur le marché. En proposant des offres alléchantes, les assurances ainsi que les établissements publics se sont également impliqué dans ce projet faramineux en vue de donner un nouveau souffle à l’entrepreunariat dans le Royaume.

Les banques ne sont pas pas non plus restées les bras croisés, elles proposent aux bénéficiaires des crédits à taux réduit. Ainsi, un financement peut aller jusqu’à 1,2 MDH, avec un taux d’intérêt de 2% HT pour le milieu urbain et 1,75% HT pour le milieu rural, avec une garantie par la CCG à hauteur de 80%. Les experts-comptables quant à eux se sont joints à se mouvement de solidarité et n’ont pas hésité à mettre leur expertise à profit de l’accompagnement des jeunes entreprises.

Quelles sont les conditions d’éligibilité à l’offre INTILAKA?

Les conditions varient en fonction de la nature et du profil du demandeur du prêt :

• Les entreprises en création sont soumises à une seule condition qui est d’avoir un CA prévisionnel inférieur à 10MDH.
• Pour les entreprises opérant dans la zone urbaine, elles doivent avoir moins de 5 ans d’existence et un CA prévisionnel inférieur à 10MDH.
• Pour les entreprises opérant dans la zone rurale, ces dernières doivent répondre aux même conditions que celles en zone urbaine. Cependant, les exploitations agricoles sont dispensées de ces conditions.
• Les entreprises exportatrices en Afrique quant à elle sont exemptée de la condition d’ancienneté.

Quelles sont les offres du programme INTILAKA ?

Du programme INTILAKA découlent deux offres principales à savoir :

Une offre de financement et une offre d’accompagnement, toutes les deux proposées avec des conditions adaptées aux porteurs de projets qu’ils soient:

• Entrepreneurs individuels
• Entrepreneurs ayant ou non le statut d’auto-entrepreneurs
• Jeunes diplômés qualifiés
• Les TPE dans les zone urbaines (commercants, artisans..)
• Très petites entreprises exportatrices
• Très petites entreprises dans les zones rurales (Agriculteurs individuels et exploitants agricoles)
• Les coopératives

– L’offre de financement :

L’offre de financement inclut non seulement les dépenses d’investissement mais également les frais d’exploitation initiaux. Afin d’en bénéficier, il existe toute une panoplie d’interlocuteurs auxquels les porteurs de projet peuvent s’adresser. Il y a d’abord les banques partenaires du programme INTILAKA, à savoir

• BMCE bank of Africa
• BMCI
• Banque populaire
• CIH Bank
• Credit du Maroc
• Attijariwafa bank
• Bank-AL-Amal
• Credit du Maroc
• Arab Bank
• Al Barid Bank
• Société Générale Marocaine des Banques

Il s’agit ici des principales institutions financières auxquelles les candidats intéressés par le programme peuvent avoir recours.

Au secteur bancaire s’ajoute plusieurs autres intervenants pouvant guider et orienter les porteurs de projets, à savoir les centre régionaux d’investissement, l’Agence Nationale de Promotion de l’Emploi et des Compétences (ANAPEC), Bank Al-Maghrib (BAM) et enfin la Confédération générale des entreprises du Maroc (CGEM).

Quels sont les conditions de l’offre de financement ?

L’offre de financement est décliné à son tour en 3 sous catégories, à savoir :

« Intelak » :

Il s’agit d’un crédit d’investissement et de fonctionnement dédié aux porteurs de projets opérant dans la zone urbaine. Ce crédit peut concerner toutes les activités, à l’exception des activités de pêche hauturière et de promotion immobilière. Il est destiné aux jeunes diplômés,aux auto-entrepreneurs, les TPE, le secteur informel ainsi que les petites entreprises exportatrices vers l’Afrique. Le crédit « Intelak » cible les entreprises en phase de création ou crées depuis 5 ans maximum à la date de la présentation de la demande de prêt, en effet, cette phase s’avère être la plus critique dans le cycle de vie de chaque entreprise.

Quel est le montant de financement ?

Les crédits d’investissement et d’exploitation ne peuvent pas dépasser le montant total de 1,2 million de dirhams.

Quelles sont les garanties ?

Ce crédit ne nécessite aucune garantie personnelle telle que la caution. C’est uniquement les garanties liées au projet (Local, matériel, fond de commerce, équipements..) ou les assurances en cas de décès ou d’invalidité qui sont acceptées.

Quelle est le taux appliqué ?

-Taux d’intérêt préférentiel :  2 % HT
-Frais de dossier : Gratuit
-Prime d’assurance préférentiel : 0,1% HT

Les prêts d’investissement « Intetak » :

Ces prêts bancaires permettent aux entrepreneurs de financer les dépenses d’investissement relatives à la création ou l’extension de leurs entreprises. Les coopératives sont également concernées par ces prêts.

Ils concernent :
– L’acquisition des locaux
– Achat du matériel et outillage
– Achat des équipements industriels ou agricoles.

Ces prêts peuvent être accordés pour une durée pouvant allant jusqu’à 7 ans. Ils sont remboursables périodiquement et cela en fonction du cycle d’exploitation de l’entreprise. Le remboursement peut alors être :
-Mensuel
-Trimestriel
-Semestriel
-Annuel

Les prêts de fonctionnement « Intelak » :

Ce sont des prêts bancaires permettant de financer les dépenses relatives aux :
– besoins de trésorerie liés à l’activité de l’entreprise
-cycle d’exploitation et de fonctionnement

C’est les personnes qui n’ont jamais bénéficié de prêts de financement de l’exploitation qui sont concernés par les prêts de fonctionnement. Ces derniers sont généralement accordés pour une période d’1 an et il sont renouvelables.
Au cours de cette période, le crédit est remboursé progressivement et cela en fonction du contrat conclu avec la banque.

« Intelak Al Moustatmir Al Qarawi » :

Il s’agit d’un crédit d’investissement et de fonctionnement dédié exclusivement au financement du secteur agricole et aux projets réalisés en zone rural.

Quel est le montant de financement maximale ?

Les crédits d’investissement et d’exploitation ne peuvent pas dépasser le montant total de 1,2 million de dirhams par bénéficiaire.

Quelles sont les garanties ?

Comme pour le crédit « Intelak », Ce crédit ne nécessite aucune garantie personnelle telle que la caution. C’est uniquement les garanties liées au projet (Local, matériel, fond de commerce, équipements..) ou les assurances en cas de décès ou d’invalidité qui sont acceptées.

Quelle est le taux appliqué ?

-Taux d’intérêt préférentiel :  1,75% HT
-Frais de dossier : Gratuit
-Prime d’assurance préférentiel : 1% HT

Les prêts d’investissement « Intelak Al Moustatmir Al Qarawi » :

Ces prêts bancaires permettent aux entrepreneurs de financer les dépenses d’investissement relatives à la création ou l’extension de leurs entreprises. Les coopératives sont également concernées par ces prêts.

Ils concernent :
– L’acquisition des locaux
– Achat du matériel et outillage
– Achat des équipements industriels ou agricoles.

Ces prêts peuvent être accordés pour une durée pouvant allant jusqu’à 7 ans. Ils sont remboursables périodiquement et cela en fonction du cycle d’exploitation de l’entreprise. Le remboursement peut alors être :
-Mensuel
-Trimestriel
-Semestriel
-Annuel

Les prêts de fonctionnement « Intelak Al Moustatmir Al Qarawi » :

Ce sont des prêts bancaires permettant de financer les dépenses relatives aux :
– besoins de trésorerie liés à l’activité de l’entreprise
-cycle d’exploitation et de fonctionnement

C’est les personnes qui n’ont jamais bénéficié de prêts de financement de l’exploitation qui sont concernés par les prêts de fonctionnement. Ces derniers sont généralement accordés pour une période d’1 an et il sont renouvelables.
Au cours de cette période, le crédit est remboursé progressivement et cela en fonction du contrat conclu avec la banque.

« Start-TPE »

Dédié au financement des besoins de fonds de roulement de démarrage, « Start-TPE » est un prêt gratuit qui vient pour compléter le crédit d’investissement. Les candidats ne peuvent en bénéficier qu’une seule fois, il est remboursable après 5 ans maximum sauf en cas d’ouverture d’une procédure de liquidation de l’entreprise.

Quel est le montant du financement ?

Le prêt peut atteindre jusqu’à 20% du montant du crédit d’investissement dans la limite de 50.000 DH

Quelles sont les garanties ?

Aucune garantie n’est requise

Quelle est le taux appliqué ?

-Taux d’intérêt% 0
– Frais de dossier : gratuit

– L’offre d’accompagnement :

L’offre se matérialise en un accompagnement en termes de formation ainsi que de conseils relatifs à la création, à l’établissement des business plans, au management du projet et à la tenue de la comptabilité. En plus de cela, les bénéficiaires peuvent également être assistés sur le plan juridique, social et fiscal pour une meilleure pérennisation et développement de leurs activités. 

De plus, cet offre propose aux entreprises non seulement un soutien externe en terme de gestion mais leurs permet également d’accéder à une mine d’or d’informations sectorielles qui faciliteront et amélioreront la prise de décisions. En outre, une assistance et des conseils sont proposés aux personnes souhaitant effectuer des opérations de reprise ou de cession d’entreprise.

Conclusion ?

Même s’il est encore trop tôt pour dresser un bilan, Il est tentant de croire que le programme INTILAKA va donner les résultats escomptés. Cependant, une chose est sûr : Ce projet répond parfaitement aux attentes des jeunes entrepreneurs qui trouvaient jusqu’ici d’énormes difficultés à obtenir des prêts au niveau des banques ou des financements, ils sont plus soulagés et plus sereins. Mais il faudrait que la mise en oeuvre de ce programme, dont on ne peut nier la pertinence, prenne en compte les réalités du terrain de l’entreprenariat au Maroc. En effet, le financement sans accompagnement ne suffit pas. Il faut que les actions menées dans le cadre de ce programme soient centrées sur les porteurs de projets et non pas uniquement sur les projets.

La meilleure approche pour atteindre les objectifs du programme INTILAKA, serait donc de se focaliser encore plus dans la formation des entrepreneurs tout en tenant en compte les spécificités et les caractéristiques de chaque individu à savoir ses compétences, ses aptitudes, ses comportements, son parcours professionnel et ses passions. Chaque personne doit donc être accompagnés de manière à exploiter et à améliorer ses compétences tout en remédiant à ses difficultés et ses lacunes.